生命保険比較ライフ
かかるものはかかるし、どうしても使いたいお金だってある。
見直しをすませた住宅ローンの負担は減りません。
これから住宅の頭金をとか、教育費支出の本番を迎える家庭も多いことでしょう。
「給付減」が確実な年金の問題も気になります。
かなり本物の「困難」がやってきたようです。
みなさん、ファイトが湧いてきませんか？暗くなっているだけでは何も始まらないのです。
えらいことになってきました。
企業の業績は上向いているというのに、昇給の話はほとんどありません。
逆に、税制や社会保障制度の面では負担増の予定が目白押し。
給与収入が上がらなければ、サラリーマン家庭の手取り収入は確実に減っていきます。
しかも政府は、額面収入が伸びたら自動的に厚生年金保険料を上げられるような制度変更も検討中です。
収入が減るなら、それに応じて支出を減らしたいところです。
でなければ、将来に備えるための貯蓄ができなくなる。
場合によっては、大切な貯蓄を取り崩すようなことにもなりかねません。
実際、日本銀行の発表今資金循環統計の速報によれば、昨年の家計（全体）は収入よりも支出の多い状態、つまり赤字になりました。
別年前の調査開始以来初めてのことだそうで、相当数の家計が貯蓄の取り崩しに追い込まれたわけです。
負担増の本番はこれからですから、気を引き締めて家計の運営に臨む必要がありそうです。
収入減、負担増。
企業業績は上向いても昇給の見込みはない、社会保険料アップ、将来もらえる年金額は減る……これからは生命保険を厳選して保険料をコントロールすることが大事。
失敗の可能性ももちろんあり、失敗すれば見事な逆効果。
ここにも「壁」がありました。
そういう意味で、家計収入減の震源である経団連の会長ともなると、さすがに見識が違います。
今年１月、会長は「生命保険の見直し」をすすめる発言をして生保業界の反発を買いましたが、ローン返済と並んで「支出」に属する生損保の保険料や共済掛金には、削減の余地があるかもしれません。
実現できたら、こちらの効果は確実です。
その分、自由になるお金が増え、貯蓄もできるのですから重要といえます。
そこで今回は、単に会社を変えたり、形をちょっといじったりするようなやり方ではなく、本腰を入れて生命保険に取り組みましょう。
生命保険は、万一の場合の暮らしを支えます。
そして、万一のことが起こらない時でも気持ちを支えているようです。
この２つの必要性を、ご自身で十分に考えなくてはなりません。
保険会社や販売する人に任せると、この必要性は際限がなくなってしまう可能性があります。
「万一」を自分なりにきちんと想定できているかがまず問題です。
同時に、必要以上に「万一」を怖がっていないか、「何となく」とか「愛情だから」というような、気持ちの隙がないかどうかも問題でしょう。
そしてもう１つ。
漠然としたものにとどまらない、生命保険に関する知識が欠かせません。
自分の事情と、これに合わせて使う道具。
両方の確認が、本当の「見直し」に繋がります。
もともとは船積み荷物が略奪された時のためだったこの約束のおかげで、貿易商人は安心して船を出せるようになりました。
万一、積み荷が失われても損害はない。
無事だと掛金の分は損するかもしれないけれど、掛金の分も品物の値段に織り込むなどしてそれ以上に儲ければいいことです。
一方が保障する商人のほうは、事故がどれくらい起こるかを調べておいて、儲かるように掛金を決めればいい。
双方にとってメリットのある、シビアな計算高いしくみです。
そういうしくみを「ヒト」にも応用したのが生命保険。
身内の死によってお金に困る人が出る。
その経済的な困窮を防ぐために死亡したら最初に約束した通りのお金を払うしくみです。
死亡する人の割合を調べて、やはり儲かるように保険料を設定すればいい。
時代が進み、病気やケガで働けなくなってお金に困る、長生きしすぎてやはりお金に困る、というようなことも保障するようになりました。
保険は「お金の不足」を補うための「契約」以上のような「起源」の話に、生命保険の「本質」が詰まって保険の元来の姿は、「モノ」の保障です。
船で出かけるしかなかった時代の海外貿易の荷。
ヨーロッパの商人が中東やアジア、アフリカに出かけて行って、現地で安く仕入れた象牙などの品物を船積みし、ヨーロッパに持ち帰れば高く売れて大儲けができる。
とても魅力的です。
しかし、嵐による難破や海賊の掠奪などが不安の種でした。
無事に帰って来られるという保証はない。
一か八かの賭けです。
これに目をつけた別の商人が、ある商売を思いつきました。
「もし難破などの理由で荷が失われたらその損害額を保障する。
ただし、ダダでは保障はできないよ。
いくらかのお金（掛金）をくれないとねえ……」。
多くの貿易商人にこう持ちかけて、たくさんのお金を集めます。
そして、荷を失った貿易商人に、そのお金の中から本当に約束通りの金額を支払います。
ただし、無事に帰ってきたら掛金は返しません。
そういう条件で、固く約束（契約）をし合います。
います。
第１に、このしくみはとてもシビアな「契約」だということです。
掛金を払って保障を得る側、受け取って保障を与える側ともに、契約の条件を遵守する義務があります。
「嘘の申告をしても保障が得られる」なんて甘い甘い。
第２に、保障を得る側がどんなイメージを描こうとそれは自由ですが、保障を与える側としては、愛情や友情だの、入っていないとみっともないだの、社会人の義務だの、などという話は、「そう言えば売れ行きが伸びるかもしれない」と思うからためしに言ってみているだけのことで、要するに計算ずくの商売だということです。
そして、生命保険の本来の機能はただ１つ、死亡・病気やケガ・予想外の長生きなどによって起こる「お金の不足」を補うためのもので、条件通りのことが起こらなければ、掛金は確実に払い損になるということです。
その掛金ですが、一部は保険会社が経費として使い、一部は保険会社の儲けになり、そして一部は条件通りの不幸に見舞われた、同じ生命保険に加入しているよその人の保険金になります。
つまり、多くの人にとって、保険に加入するということは、最初こそ「助け合いクラブ」への加入といえますが、結果的に見れば、他の人の経済的な不幸と保険会社の経営とを助けるための契約として、終わっていくわけです。
を知ると、儲けも含めた３つのお金に見合う保険料は、別々に計算されます。
最初に、３つの「予定率」が登場します。
どれも、保険会社が決めるものです。
予定事業費率は、保険事業を運営するための費用の予定額（つまりの金額Ⅱ予定事業費）および儲けの部分を決めるためのもので、保険金額に比例させる、保険料額に比例させる、一契約につき一定額とするなどの決め方や、の組合せにするといった決め方があります。
そして、この予定事業費率から計算される保険料のことを「付加保険料」と呼びます。
この付加保険料のお金には、何の関係もありません。
生命保険会社の事業費や儲けに回っておしまいです。
実際にかかった事いつでも支払えるようにしておく必要がある同時に、いつでも解約金を支払えるようにしておく必要があるとなります。
さらに、営利事業ですから「儲け」も出したい。
で、そのすべてを加入者から集める保険料でまかなうわけです。
さて、現代の生命保険は計算ずくの商品。
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